银行定期存款也有风险吗?

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中国理财网 管理员 提问于 2月 以前

银行定期存款是目前最安全稳健的理财方式,能够获得稳定的利息收入,不会伤害本金,那么银行定期存款也会有风险吗?

银行定期存款也是存在一定风险的,但风险发生的概率比较低。为了保证储户的利益不受伤害,15年时国家就出台了“存款保险条例”,在银行破产倒闭时,同一人在同一银行存款本息不超过50万的可以得到全额赔付,超过50万的部分则只能在清算财产时获得一定赔偿。

通货膨胀也是定期存款需要面临的风险,若发生通货膨胀,货币自然会贬值,而通货膨胀率往往要高于利息率,这也就意味着存入银行钱价值会低于存入银行之前。在目前的经济形势下,发生通货膨胀是比较正常的现象,但宏观调控能够有效的控制通货膨胀率,这也就意味着定期存款不会因通货膨胀贬值严重。

综合来看,银行定期存款面临的风险较小,银行倒闭的现象几乎不会发生,经济发展较为稳健,如果对其他理财方法不太了解,定期存款倒也不失为一种合理的理财方式。

3个回答
中国理财网 管理员 回答于 2月 以前

上海王女士1989年6月将7000元现金存银行,形式为定期8年,存单上约定利率12%/年,并签订转存合约,即如果到期不取自动转存为一年期定期按8%每年执行,2010年当储户取钱的时候被告知人民银行实施新《储蓄管理条例》1993年3月1日起,废除8年定期存款期,最长改为5年,银行以此为由拒绝支付存单约定利息,只同意按活期利息计算,经过长时间交涉,银行让步为1989年到1993年3月按约定利率,其余为活期利率,1989年的7000元可以买一套100平米的房子了,再看看2010年全部存款本息和的价值不足12000元,在上海只能买半平米。

中国理财网 管理员 回答于 2月 以前

银行定期存款有风险,但是风险性很低,在目前所有市面上的投资产品之中,银行定期存款的风险也就仅仅高于国债,堪称市面上投资风险第二低的产品。

《存款保险条例》
其实在《存款保险条例》出台之前,银行定期存款的风险可以说是跟国债一样的,属于市面上风险最低的产品,因为银行一旦破产,最终都是和国债一样,由国家进行兜底的(比如90年代的海南发展银行),不过自2015年国家推出《存款保险条例》之后,目前只能说50万元以内的资金是绝对安全的,超过50万元的本息,是存在一定的风险的,这个风险的源头就是——商业银行的经营风险。
商业银行作为一家企业,本身就存在破产倒闭的可能(比如不良贷款太多,如当年的海南发展银行、河北省肃宁县尚村农信社),一旦破产,按照目前最新的规定,50万元以内的本息由存款保险基金进行先行赔付,超过50万元本息的部分,则要等破产的银行进行清算之后,在按比例偿还,银行既然都已破产,基本上都属于资不抵债的,所以超过50万元的本息的部分,最终要在拿回来的概率很低,这个就是银行定期存款的风险。

如何规避?
如果你的存款本息在50万元以内,还根本不用考虑规避的问题,因为50万元在存款保险基金的保障范围之内,超过50万元资金的部分,如果你担心安全,有以下两种选择:(1)分开存:赔付50万元是按存款银行计算的,如果你在两家银行存,每家的权限都是50万元,那么你可以获得的赔付上限为100万元,三家为150万元,以此类推;(2)选择四大行:我国四大行(中农工建)均已被列入全球系统性重要银行,这些银行属于大而不能倒的企业,一旦发生经营风险,国家也会投入巨努进行拯救,毕竟这个涉及到亿万储户,所以存四大行的,基本不要考虑银行破产倒闭的风险。

总结
整体而言,银行业因其行业的特殊情况,现实中发生破产倒闭的概率很低,此外50万元的限额,虽然看似不高,但其实应该可以覆盖我国99%以上储户的资金了,所以整体上来说银行定期存款安全性还是有的。

中国理财网 管理员 回答于 2月 以前

银行定期存款也有风险吗?有!

在很多人的影响中,银行是最安全的地方,可以说是所有理财产品中除了国债外,安全性最高的。但任何事情都没有100%的,或多或少都有不确定性的因素,定期存款也不例外。那么,哪些因素会导致风险呢?
1.银行倒闭
很多人可能会好奇,银行也会倒闭?确实是的!在国际上,银行倒闭的案例并不少见,

就拿1982-1992年十年期间,因为利率市场化导致银行之间同业竞争快速加剧,大批的经营不善的中小银行倒闭。这期间每年平均有超过200家银行倒闭:如下图,数据来源WIND

同样,在2008年美国次贷危机引发的金融危机期间,同样有大批的银行倒闭,像大家耳熟能详的罗曼兄弟、摩根大通等。

那国内有没有呢?截止现在,国内银行破产的案例只有两个:1998年破产的海南发展银行,因为98年的亚洲金融危机导致破产,另一个是河北省的一个农村信用社。

银行倒闭了怎么办?

A.看银行背后的主体

像98年倒闭的海南发展银行,是由海南省政府控股。最后,全部的债权关系都是由海南省政府交接。存款最高赔付50万。

B.由第三方银行接管

破产后的银行债权关系由第三方银行接管,同时存款的最高赔付额也是50万。但如果你欠了破产银行的钱也免不了,还得正常还款。

应对策略:可以把超过50万的部分存到家人的名下,或者也可以在多个银行存款,保证每家银行的限额为50万。

2.购买力风险
说白了就是通货膨胀了,如果你还不理解,想象一下:同样的钱,早上能买一只鸡,晚上只够吃个鸡蛋。
当然现实中的通货膨胀都是不知不觉的,但这不代表我们可以忽略。一般到银行存1年定期基本在2%左右,而最新的10月份的通货膨胀为3.8%。2%-3.8%=-1.8%,这就意味着只要钱存在银行:

同样的1万块钱,今天能买1万个鸡蛋,一年后加上利息只能买9800个鸡蛋,那这丢了的200个鸡蛋哪去了?这就是购买力风险!下图是08年至今的通货膨胀指数,数据来源东方财富网

3.警惕存款变理财
这个虽说不是定期存款的风险,但却是很多人在存定期时经常会入的“坑”。每年都有大量的新闻案例曝光,类似于这样的:

宁女士今年6月份在银行存了80万元,可在2个月后却收到了一张盈亏27万元的合计单,宁女士拿着单子前往银行询问情况后才得知,80万元的存款竟然购买了银行的理财产品,而这27万的损失正是购买这些理财产品所导致,多次找到银行索要解释一直也无果。
不要被一些所谓的高额利息所诱惑,高收益必然伴随着高风险,如果不了解的情况下尽量不要尝试。而且还要注意:一旦银行破产,理财产品是不受破产制度保护的,到时能追回多少,就全看银行的清算结果了。

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