300万存款30年后可以养老吗?

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中国理财网 管理员 提问于 4月 以前

300万大额存单,个人养老应该足够了!如果采用三年一转存的方式,时间越长,本息将越多,即便是算上通货膨胀、货币贬值的因素,作为个人的养老金,也应该是绰绰有余的!

300万银行大额存单,三年一转存,会有多少资金

为了便于计算,我们假定银行三年期大额存单利率为基准上浮50%(4.125%),一年期利率为2.25%、两年期为3.15%,且长期保持不变。我们分别计算10年、20年、30年后,300万本息后一共会有多少!

10年,相当于三年期大额存单转存2次+提前支取(1年期),则其最终本息一共为:300万×(1+4.125%×3)^3×(1+2.25%)=290.2万元。

20年,转存5次+2年期提前支取,本息和为300万×(1+4.125%×3)^6×(1+3.15%×2)=428.14万元。

30年,三年期转存9次,则最终为300万×(1+4.125%×3)^10=642.29万元。

也就是说,30年后,将会有642万元银行存款,即便是养老30年,每年平均有21.4万元、每月17833元,安度晚年,应该问题不大,即便是未来通货膨胀会一直存在!

通货膨胀保持6%不变

相当于每存一年,就会变相贬值6%-4.125%=1.875%,那么10年后,300万资金价值为300万×(1-1.875%)^10=165.51万元;以此类推,20年后只有136.96万元;30年后为113.35万元。

以现在的生活标准,113万元平均到30年中,每年也能有3.77万,每月3148元,也应该足够确保基本的养老生活所需了!

当然,所有计算的前提在于,资金中途不能挪作他用、且个人身体康健,一旦资金被使用(生病或其他),那么最终所得的资金会少很多,能否足够养老,那就真说不一定了!

总之,300万大额存单,养老应该足够了!如果这么多资金都不够安享晚年的话,那么我们这些连100万存款都没有的人,晚年生活该咋办呢!想想都觉得后怕啊!

2个回答
中国理财网 管理员 回答于 4月 以前

我给出的答案是:可以。

300万元存款用于30年以后养老,按照一定的条件进行估算,理论上应该能够满足养老所需。

我们通常用“人均消费支出”数据来衡量消费水平。人均消费支出,既随着时间和社会经济发展而不断增长,又因人们生活所在的地域而不同。

从时间维度考虑。
就全国平均水平来说,2019年全国居民人均消费支出21559元,比上年增长8.6%,扣除价格因素,实际增长5.5%。
2019年全国人均消费支出是21559元,假如按照年均增长3~5%考虑,30年之后平均值估计会达到5~9万元的水平。

我们初步按照养老20年时间来估算,养老期间按照人均消费支出水平来花费,大概一共需要资金140~300万元。

当然,以上是针对全国平均水平来估算的,具体到养老所在的不同地域,差距还是比较大的,并不能一概而论。

就地域方面而言。
生活在发达一线城市、东部沿海地区,消费支出会高一些;而生活在偏远农村、西部地区,消费支出可能就会低一些。我们看各个省市2019年的数据,最高的与最低的差距为3.5倍。

基于当前消费支出地区差异水平,如果30年之后在发达地区养老,20年花费可能要达到300~600万元;在偏远地区养老,花费可能只需要80~180万元。

通过以上估算数据来看,30年后在一般地方养老20年,生活质量普普通通,300万元估计问题不大。更何况,300万元还有较长的增值时间,按照年利率2~3%计算,30年后也将达到500~700万元以上,可谓比较保险了。

为此,建议:

一,参加社保,按照高档缴费。

用每年的利息收益缴纳社保费,按照最高档缴费也毫无压力。

通过社保可以获得终生的基础养老、基础医疗保障,这是一个性价比最高、无风险的保障手段。无论任何情况发生,都可以确保老年时有一份国家发放的、稳定的现金收入,实现老有所养、病有所医。

二,配置商业保险。

为了提高应对风险能力,提高养老质量,可以配置意外险、医疗险、重疾险,以确保能够化解掉重大疾病和意外伤害需要巨额花费的风险。但是不建议配置商业养老险、理财险。

三,投资理财。

作为养老的资产,可以选择银行存款、国债,或者长期持有纯债基金,能过做到长期复合年收益3~4%以上,较好地抵抗通货膨胀风险。当然,如果能够承受一定的风险,也可以考虑“股债平衡配置”,长期而言实现复合年收益6~8%以上的概率比较大。

总之,我们不去分析提问者的心态,也不去妄加猜测现在30岁的年轻人为什么会对30年后的养老问题有所担忧,我们就事论事把数据摆着这里,希望对大家有所帮助。

中国理财网 管理员 回答于 4月 以前

首先拥有300万存款,说明你无论在个人能力,还是工作机遇,还是人脉资源等方面肯定会有一个占有非常好的优势,恭喜你,进去了中国前0.14%财富榜单!

如果说谈到养老,在不考虑退休后的退休金,以及目前的收支情况,只考虑通货膨胀,按现在的统计的PMI4.6%,那么300万资金30年后的实际购买力为300*(1-4.6%)30次方,结果是73万,资产严重缩水,但是考虑未来老两口养老,每年花费5万,还能持续15年,按照中国平均人口寿命77岁,退休年龄60岁,恐怕这73万不够花到77岁。

当然不能只考虑通货膨胀,能有300万存款,说明目前财富积累还是超出了财富支出,再加上未来的退休费用,还是可以满足养老的,那么如果我们进行财富管理,300万30年后会是什么情况,如下:

如果300万只进行资产配置的稳健类型产品,年化收益7.5~8.5%,我们且按照估算最低的7.5,那30年后的总资产是300*(1+7.5%)30次方,结果是2626万,但是考虑到PMI,30年后的实际购买力是30*(1+7.5%-4.6%)30次方,结果是707万,这样的话完全能够满足自己的基本养老,还会有一部分盈余

总之如果进行财富管理,资产配置,目前的财富会在保值的基础上稳步增值,未来的财富才不会缩水,以后的生活才更有保障,而不像新闻里面所说三四十年前存款几千块,如果当时置办房子都能置办一套或者更多,三十年后取出来就只能当零花钱了!

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