P2P平台的钱是如何被借出去的?

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理财小白 提问于 4月 以前

所谓P2P是对民间借贷平台的一个统称。其实和我们老百姓把钱存银行的形式是同出一辙。
银行监管严,且给老百姓利率低一些,给企业放款也比较严格,所以银行资金链断裂风险会小很多
民间P2P平台具有贷款放款快,贷款利率高,存款利率也高的特点。在过去企业经济发展快速时期,P2P平台还是很赚钱的。不过现在大家都知道经济放缓了,之前企业觉得贷款能够通过运营赚取到更多的钱且可以还清利息,但是大家看看疫情就知道答案了。
换句话说,高收益背后就是高风险。与其把钱存P2P平台,不如定投基金。这是我个人观点

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3个回答
投资理财 管理员 回答于 4月 以前

我来和你说说

某一天,你在银行办理业务,临走时柜台工作人员建议你下载他们银行的app,上面有很多理财产品可以选择,这个时候你好奇去看看,于是来到应用市场搜索app下载。

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这个时候或许就在该银行app的附近,你会看到很多P2P产品的下载引导,而这些P2P的收益大都在8-20%之间,比银行理财高出一大截,这个时候,你很有可能就被吸引住,点击进去了解并下载。

到这一步为止,都是P2P平台数字营销组同事的功劳,他们通过各种CPC/CPT/CPA的方式投放渠道广告,为的就是吸引你的点击、下载、注册甚至是投资。

诸如此类的还有很多营销渠道,例如不同行业的异业合作、应用市场投放、电梯电视剧广告投放等。

当你顺利被安利进来后,你就会被引导注册、开户甚至是投资,途中你会遇到很多次风险教育以及平台实力的宣传,为的是让你在投资的时候决策链能更短一些。

假如你有1万块想试一下,在完成所有前置操作后,2-3分钟你就可以把这笔钱投出去了,体验比任何的交易平台和银行App都要好。

这个时候对于大部分的用户来说,他们是不明白这其中的原理的,眼里只有那8%-20%的年化收益,心理嘀咕着到期后回收回来的利息有多少。

这当中大部分的用户对于风险的认识是模糊的,所以我感觉有必要详细说一下这些钱到底是怎么被投出去的,这过程是如何形成风险的。

当你顺利把1万块投出去的时候,你就成为了尊贵的投资者了,根据你出借的金额多少,平台会给予你对应的等级和特权。

为什么说是出借呢?从严格意义上来说,这个是个借贷的过程,你有资金,你把你的资金通过平台借给有资金需要的人,在规定期间内,这些有需要的人就要还本付息。

你心理嘀咕着的利息,正是借款人还的钱,平台抽取一定的手续费和管理费后,就返还到了出借人的账户里,你可以提现,也可以选择继续出借。

这是出借人的情况,我们俗称为资金端,因为这里是提供资金的地方。

但在同时也存在着另外一个人,他需要借款,在另外一套流程里,他提供身份证明,借款用途等信息,经过层层风控审核,最后在平台里拿到借款,这里我们俗称为资产端。

资金端对应的就是我们所说的理财,拿钱换收益,资产端对应的就是借贷,拿利息换钱。

实质上,我出借的钱会被另外一部分人借走,伴随着不同的资金用途,为什么说是一部分人?因为这里存在着资产错配的问题:

作为投资人,我出借了1万块,期限是1年,如果这个时候,刚好有人需要借钱,他借了1万块,借款期限是1年,那么这样子的债权匹配是最完美的,借款人到期后自动还钱给出借人,平台就是个中转的作用而已。

但实际情况是很多人借款人借不了这么多,大部分都是几千几百块的样子,一是他们的借款用途限制了他的金额,二是他的信用程度也不支持他借那么多。当然,风控也不傻,单笔借贷金额越大,催收难度也会增大,坏账率也会水涨船高。

再说,很多借款人的借款用途是为了去还旧债、做生意,一借就是半年后或者一年后才能还款,很少说一两个月就能及时偿还。总得来说,资产端这边就是单笔借得少,但周期长。

而资金端这边刚好反过来,作为投资人,大家至少能拿出一两万来出借(毕竟太少收益也太少),后续在活动的刺激下,可能会投入更多,几十甚至几百万的都有。

但是投资人都是厌恶损失和风险的,为了控制好风险,他们大多喜欢期限短的标的,越短越好,毕竟夜长梦多,现在的市场情况大部分都是想捞完一笔之后全身而退,抽身走人。所以市面上那些30天短期的项目,基本一出售就被抢光。

可以看出,资金端这边的用户偏好是投得多,但是周期短,和资产端刚好相反。

这个时候,如果一个人出借人选了30天短期的标的出借,他的出借金额会被好几个借款人瓜分掉,而这些借款人的借款期限均值都在半年以上,那么30天过后,当出借人标的到期时,需要提现走人了,就需要提前把这份债权转让出去,为这班还款周期还有5个月的借款人寻找新的债主。

而新加入进来的投资人,就把他的这份债权接了下来。如此一来,循环反复。这当中因为借贷期限不同就形成了资产的错配。

而一旦有错配,就容易滋生流动性风险,这是整个平台乃至整个市场都畏惧的地方。

为了应对流动性风险的产生,平台不得不hold住一笔站岗资金,这笔钱不被资产端所用,就是单纯拿来“站岗”用的,为了能保证非常时期的挤兑压力。

当然这笔钱无论是平台的还是用户的,都是一笔资金成本,也算在了运营成本里面,再加上平台为了引导新用户首次投资,只能推出一些短期限的标的亏本吆喝。

投资者对P2P的态度越紧张,就越不喜欢投期限长的标的,而大量短期限的标的又为平台埋下了深深的地雷,毕竟这是造成资产错配的“罪魁祸首”。

以上,就是整个P2P交易的核心流程,当你熟知核心流程后,风险点自然就显而易见了。

这当中衍生出了不少的矛盾,正是这些难以磨灭的冲突,给原本就不被看好的P2P行业注射了一剂毒液。

投资理财 管理员 回答于 4月 以前

17年通过微博认识了杭州的铜板街P2P平台,抱着试一试的心态投了1000元,感觉平台操作起来也简单,利息也可观,就慢慢地将资金转入进去,还介绍给同事加入。三年下来每天签到、看收入,我也是他们的优质客户,打电话给我让我参加他们的几周年活动,因我生病没有去。其他平台发信息给我要加入,我都没有加入。觉得玩了三年铜板街也挺顺利的,每个月增加我的收入以减少我药费支出。这样不好吗!然而去年12月突然全国P2P暴雷,铜板街也在其中,放在铜板街的钱不多也不少,生病的我也很坦然,也担心钱几年没了或者回不来?铜板街给了我们两种方式,一种有利息资金分5个月返回,利息按国家银行利率,一种不要利息资金分3个月返回,我选择了要利息的,因为我的资金也不少。这样分不同的百分比将本金返回给我,到如今本金已经快返回来完了,我觉得选择铜板街还算幸运的,如果是几年回本金的话,我都不知道能不能活到那个时候。如今只相信银行、支付宝、微信等理财产品啦!

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投资理财 管理员 回答于 4月 以前

说来心酸啊,我借了几万出去给宝象金融平台信息服务公司,通过同事介绍给我的平台,平台2018年10月份暴雷了,都是看到理财收益比较高就投入进去,一开始是几千块投大概投了一年多收益比较准时,所以到了2018年8月份就投了几万进去,准了一个月的利息,10月份就暴雷了。被骗的人千千万,头脑简单四肢发达贪心看中别人的利息。平台关闭了,实控人被抓了,经侦查了一年多提交到检察院审查现在没有太多下文。也不知道什么情况了,出借人投的钱等于全部打水漂了。

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