房贷20年利率基准利率上浮10%有必要转换成LPR吗?

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本政策其实是针对原来浮动利率的那些贷款用户,在之前,大多数固定利率房贷用户是没有关系的。因为未来LPR利率要替代我国的基准贷款利率。

LPR

如果你的房贷在之前是浮动利率,也就是根据基准利率上浮10%,从2015年起,五年以上基准利率4.9%,现阶段浮动利率大约是5.39%左右。

你可以选择继续按照5.39%的利息还房贷,你也可以和银行重新协商按照新的固定利率来还款,现阶段利率长期走低的情况下,应该可以谈到低于5.39%的房贷利率。这其实就是新的一个房贷合同,放弃了原来的浮动利率合同。

你也可以选择浮动利率,时间为2020年3月到8月31日。现在LPR利率是4.15%,那么你如今的加成是30%左右。也就是4.15%*1.3=5.395%。当然,这里的小数点会精确一下,不会超过你原来的5.39%的利率。

未来,如果LPR利率下行,那么后面那一年你的利息负担下降,比如如果2021年那个时候LPR利率是4%,那么4%*1.3=5.2%。

怎么选择?

记住:所有选择,兼有代价。

浮动利率好吗?

浮动利率当然是好的,十年前,大多数贷款在7%到8%的利率水平,如今5%左右。未来呢?一般会越来越低,像欧洲日本,负利率。到时候你的利息就全免,当然本金还是要还的。

但是浮动利率是有风险的。固定利率看上去年年吃亏,但是万一有一年利率上天呢?比如阿根廷基准利率60%如今,比如美国在1980年曾将利率提高到16%,因为恶性通胀。当然,聪明人会说,要是恶性通胀,我就提前卖房子还钱。诶,这倒是不错的选择。可问题,我们没有这么高效。房子哪是说卖就能卖的。因为浮动利率会承受利率上行的风险。大家都知道,现在5%的利率,向下最多变为0%,也就是不要利息,向上可是有很大空间。多少都不知道。

固定利率好吗?

固定利率是不划算,不经济的,但是固定利率是能够规避风险的。你看着利息一年比一年低,甚至于负利率,你依然在还5%的利息,心里面不舒服。但是,如果一个人收入稳定,这只是成本负担高了点。所以,你只要不停稳定的归还就可以了。对于未来的确定性,则要高得多。

现状看,依然建议浮动利率

本身你是基准利率确定的浮动利率,未来,你是LPR确定的浮动利率。你的浮动利率如果在过去十年一直是浮动,你是划算的,2015年那次降息,你一定是得到了好处。你也发现,利率趋势整体是向下的。那么未来只是改变一个计算利息的相对标准。这没有任何影响。所以,建议还是浮动利率。但是,考虑到,浮动利率有风险,这个风险虽然概率很小,但是这是选择的代价。

作者: 五星战将

五星战将的博客,财经名博。五星战将博客是厦门两所大专院校财经专业开展理财课程的网络教学平台,最早是由5位财经专业教师组成的,作为课外辅导学生的工作室,早在1985年就协助地方出版社参与翻译外国炒股技术丛书。2007年11月中旬,股市“转熊”时,应历届毕业在外的学生强烈要求下,走出校园网络,由退居二线的陈志成校长,在中国知名财经网站—中金在线设立第一个教学博客,2009年春节后,先后开设了上证博客、证券之星博客、中国金融投资、中证网的五星战将博客。

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