我目前面临和你一样的问题，我的公积金贷款还有11万左右，我准备提前还款了，但是我是用公积金余额提前还，如果用自有资金，我觉得完全没有必要。
贷款要不要提前还款？标准非常简单，就是看资金在你手里获得的收益率和贷款利率哪一个高？只要收益率高于贷款利率，就没必要提前还，如果收益率低于贷款利率，那就坚决提前还款。
以我的情况来说，我的公积金贷款利率是3.575%，我的公积金余额年利率是1.5%，现在我的公积金余额已经接近我的剩余还款额，这就等于我每年要赔上2.075%的利息，所以肯定要提前还款。
但是从题目的情况来看，是否还款就要两说了，目前你房贷还有20万，手里的现金也超过了20万元，具备了提前还款的条件，关键就要看你手里的20万，每年的收益能否超过公积金贷款利率，超过了就不用还，超不过最好提前还。
根据你题目中的说明，你现在的20万元，躺在银行里睡觉，也就是说，每年给你带来的收益率，不会超过1.5%，如果这样的话，你的公积金房贷每年还3.25%的利息，相当于每年赔1.75%，20万元每年要损失3500元，当然是提前还款划算了。
现在的问题是，你完全可以让手里的20万元每年收益超过公积金贷款利率，而且非常容易做到，所以对你来说，现在不应该考虑提前还款，而应该学习理财知识，想办法获得更高的投资收益。
目前能够超过3.25%的投资理财产品非常多，而且安全性也非常好。比如：5年期的国债，年收益率是4.27%；银行三年期以上大额存单，年利率也能达到4%以上；民营银行的创新存款，5年期最高能达到5.4%。这些产品都是保本保息的，如果你投资了类似的产品，每年的收益，足以覆盖贷款利息，20万元在手里是赚钱的，还有什么必要提前还款呢