2022年理财排行榜 贷款 月利率1.5%的贷款是高利贷吗?

月利率1.5%的贷款是高利贷吗?

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月利率1.5%的贷款,肯定不是高利贷!2015年9月,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始实施,该规定要求,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

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简单来说,法定利率的司法红线包括“两限三区”:

一区为超过36%部分不保护

二区为超过24至36%部分类推自然债务,给了就不能主张返还,没给的也不能主张要

三区为24%以下部分,属于合法利息,应当保护

按照《规定》来看,我们可以将年利率24%作为一个参考的标准,也就是说,年利率低于24%不算高利贷,年利率超过24%则存在争议,年利率超过36%就算高利贷了。

那么1.5%的月利率,算成年利率就是18%,显然连争议利率还没有到达,肯定不能算是高利贷。为了更清楚的证明这一说法,我们来看看大家都熟悉的一个产品:蚂蚁借呗。

蚂蚁借呗是蚂蚁金服提供的贷款业务,针对支付宝的用户,蚂蚁金服会根据用户的征信情况给予不同的额度和利率,日利率从万分之1.5到万分之6不等,大多数人的日利率为万分之4到万分之5,我们以万分之5为例,则借1万块,一天需要5元钱利息,一个月按照30天算,则需要150元利率,则正好月利率是1.5%。

如果月利率1.5%的贷款算高利贷,那蚂蚁借呗、网商贷以及微信的微粒贷这些统统都算高利贷了。然而这些产品都是正规的信贷产品,并不属于高利贷,借了之后需要及时归还,要不然会接入央行的征信系统,影响到你的征信情况。

当然,虽然这些贷款月利率达到1.5%,算年利的话达到18%,但实际上这类贷款一般都是采取等额本金的方式进行还款,每个月随着本金的归还,余下所欠的本金减少,对应的利息也减少,实际最终支付的利息并没有18%,但这是因为你本身没有全年使用这笔贷款,而是按月归还,能使用的金额越来越少,实际的年化利率18%并没有改变,仅仅是因为提前分月还款使得支付利息变少而已。

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作者: 刘煜辉

刘煜辉新浪博客,知名财经微博。刘煜辉,湖南长沙人,经济学博士研究员。 现任中国社会科学院金融重点实验室主任,天风证券首席经济学家,中国经济评价中心主任,研究员,香港金融管理局客座研究员,中国社科院研究生院等多所大学教授,博导。其他社会任职包括:中国农业银行风险管理顾问;南方基金宏观经济顾问;杭州银行等金融机构和湘电股份等国企独立董事等;中国首席经济学家论坛30人成员。
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