银行贷款过桥什么意思?对企业和个人有何影响

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银行过桥贷款什么意思?如果看过热门电视剧《人民的名义》就知道,大风厂的蔡成功就是因为过桥贷款的问题被搞得狼狈不堪,那么到底什么是过桥贷款呢?他对企业和个人又有何影响?

贷款

过桥贷款

过桥贷款又叫过桥垫资,现在银行基本上都不会直接办理过桥业务,实际操作中大部分的过桥垫资都是通过第三方机构进行垫资,待过桥之后,再由借款人向银行申请续贷,并归还垫资。

简单的举个例子来说:企业A向银行借了5000万元,2021年4月1日到期,由于资金周转的问题,企业A已确定自己在到期日无法归还银行的贷款,这时候A有两种选择来面对逾期的危机:

A、直接找银行申请展期(贷款期限延长)或者借新还旧(发放一笔新的贷款归还这笔旧的到期贷款),这种方式是最保险的,但是有两个难题:一是银行并不一定同意你展期或者借新还旧(对于这两种方式,银行都有严格的审核要求,比如维持正常的生产经营、能够保证按时付息、不存在其他较大的负面信息等等);二是一旦展期或者借新还旧,该笔贷款分类必将下调为关注类,有可能引起连锁反映,导致其他银行跟着下调,而且无论哪种,银行都会制定压缩退出方案,所以很多企业在没有到迫不得已的情况下,并不会选择这条路。

B、找一家第三方中介机构借款先还银行,银行续贷之后再用于归还第三方,第三方的就像替企业A与银行搭了一座桥,所以这个行为又叫做过桥贷款,俗语也称之为搭桥贷款。这种方式虽然说你在银行贷款的分类不会下调(如果银行没有发现你的资金周转困难问题),但也有一定的坏处,一是过桥不是免费的,一般第三方要收取一定的垫款费用,且费用不菲,以上述的5000万元为例,现实中每天的费用可能需要几十万元;二是为了保障其债权的安全(防止银行收回后不续贷或者企业拿到钱后卷款潜逃),一般第三方都要会要求企业A提供抵押或者股权质押,一旦银行未能续贷,企业A的实际控制人可能就会失去企业的控股权了(因为股权质押了,这就跟《人民的名义》的蔡成功一样),所以过桥垫款并不就是好的,其中的风险也不少。

更好的选择

由于民间第三方中介机构的过桥费用太高,且条件较为苛刻,因此引发了不少的案件纠纷(蔡成功的大风厂就是一个典型的案例),所以目前国内不良贷款较多的地方,很多地方政府都组建或者指定了固定企业作为过桥的第三方主体,一方面政府指定,机构正规,不会存在套路贷等情况,另一方面费率较低,企业压力较小。

所以现实中如果你经营的企业真的出现资金周转困难,可以先询问你们当地的是否有类似的机构?如果没有,也不建议选择非官方认证的第三方机构,几种方式中仍然最建议选择银行的展期或者借新还旧,只要你有能力还款,只是短暂性的困难,以时间换空间,很多银行还是会欣然同意的。

作者: 中国理财网

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