非异地存款互联网银行受影响吗?

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这个问题实际上涉及近期非常热的“互联网存款”和“异地存款”合规性问题,只要弄懂这两条新规,你就会发现,非异地存款互联网银行是不受影响的。

微众银行

首先是互联网存款下架,其信号发出是始于去年11月监管高层的一次讲话,提到了互联网存款的风险所在。接着2021年1月央行和银保监会便联合下发了“关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知”,核心内容就是禁止商业银行通过非自营网络平台开展定期和定活两便存款业务,已经开展的存量业务,到期自然结清。

这里的非自营平台,显然是指支付宝、微信、京东、天星等第三方平台,但是本行的手机银行、网上银行、直销银行APP、以及小程序等,虽然仍然依靠互联网开展业务,但是因为是自营平台,按照理解并不在受限范围之内。

这里的商业银行,主要包括六大国有商业银行、12家股份制银行、城商银行、农商银行、民营银行和村镇银行等所有存款类金融机构,而我国的互联网银行主要是指19家民营银行和百信银行。因此,这个新规的出台,标志着互联网银行通过第三方平台开办的存款业务,也得全部下架。

随着“异地存款”禁令的发出,对于存款的监管明显进一步收紧,打到了地方法人银行的痛点。2月4日央行电视电话会强调,地方法人银行要回归服务当地本源,不得以各种方式开办异地存款;紧接着2月8日,央行发布“2020年第四季度货币政策执行报告”,再次明确提出禁止地方法人银行通过任何渠道开办异地存款,并从2021第一季度起将“异地存款”纳入地方法人银行MPA考核,这相当于指导性文件,分量很重,违规必将付出成本。

解读:首先六大国有银行和12家股份制银行属于全国性银行,所以很明显不受此禁令限制,仍然可以正常开展全国性吸存业务。

其次,剩下的全部地方性银行是否都不能搞异地存款呢?答案是否定。从后续相关信息了解,19家民营银行和百信银行是可以通过自有平台,进行异地揽存的,只不过与原来区别主要是不能通过第三方平台揽存。

为什么民营银行和百信银行可以异地揽存?根据权威解读,19家民营银行比较特殊,因为按照监管要求,成立以来一直实行“一行一店”模式,即除总行所在地外没有线下实体网点,所有业务基本都借助互联网进行,符合互联网银行特质,所以在本质上它已经相当于全国性银行,而不是地方区域性银行;而百信银行是我国首家获批成立开业的独立法人形式的直销银行,同样归属于互联网银行范畴,全域开展业务,所以这两类地方法人银行是不受本次禁令限制的。

由此可见,虽然针对地方法人银行“异地揽存”禁令已下,但互联网银行是不受限制的,换句话说,异地存款和非异地存款(本地生活工作人存款)仍然可以正常开展,不受影响。

作者: 中国理财网

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