民间借贷利率下调对借贷市场有什么影响?

民间借贷利率下调至15.4%,将如何影响借贷市场?民间借贷利率并没有说下调至15.4%,在2020年8月20日我国最高人民法院公布并执行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》当中已经明确说明,将原来年化利率24%受我国法律保护规定取消,更改为一年期贷款市场报价利率四倍。

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对于广大民众来说一年期贷款市场报价,这个词汇应该都不是太了解,其实就是我们常说的LPR利率,这个LPR利率的来源目前是依据18家银行,每月20日(遇节假日顺延)9时前,向全国银行间同业拆借中心提交报价,去掉最高和最低报价后计算出的平均值得出,当月9时30分对外公布的LPR利率。

我国最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》当中也是明确说明,对于在2019年8月20日之前发生的,借贷行为将依据2019年8月20日,一年期贷款市场报价利率四倍,在2019年8月20日我国一年期LPR利率4.25%,上浮四倍后年华利率17%,但是LPR利率并非是固定不变,而是随着国内整体经济体制,每月20日都将会发生变化。

如何确定自身办理的借贷产品利率是否受国家法律保护,首先要知道办理借贷当月的LPR利率,2019年8月20日以前办理的,年化利率超过17%以上的借贷产品不受法律保护;如果是2019年8月20日-10月20日办理的,年化利率超过16.8%不受法律保护,因为这两个月一年期LPR利率4.2%;2019年11月20日-2020年1月20日之间办理,年化利率超过16.6%不受法律保护,这三个月LPR利率4.15%;2月20-3月20年化利率超过16.2%不受法律保护,当时一年期LPR利率4.05%;2020年4月20日-8月20日办理的借贷,年化利率超过15.4%不受法律保护,因为当下一年期LPR利率是3.85%。

借贷利率的法律保护上限发生变化,对借贷市场有哪些影响,只能说表面上利率上取得了较大的变化,但是各金融机构和民间借贷,在当下政策下必然会采取各种各样的方式规避,法律保护利率的上限,在民间借贷当中常见的就是利用居间协议收取高昂的利息,而各大正规机构则利用居间协议,保险费,管理费,审核费等等杂费收取高昂的利息。

其实个人认为此次最高人民法院虽说发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,法定的借贷利率上线有所下滑,但是借贷行业乱象太多,还是需要央行,银监会,最高人民法院专项治理,严查利用其他手段变相的上浮借贷利息的借贷机构。

作者: 占豪

占豪新浪博客,财经名博。占豪是笔名,投资专家、作家、资深财经、时事评论员。网上写股评博客。股票类书籍《黄金游戏》系列的作者,运营自媒体“占豪”
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