月薪族家庭如何理财最合理?每月工资的多少用于储蓄投资

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每个月储蓄多少合理?老公月薪5000元用于储蓄,我的月薪2000元用于日常花销,家庭收入这样分配有何利弊?怎样才是比较合理的?高工资的一方把收入都攒起来,低工资的一方把收入都花掉,这是大部分家庭惯用的现金流分配方案。这种方案的优势是操作简单,账务清晰,对未来的储蓄目标也有较大的可预知性。

家庭理财

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可是这个方案的缺点也很明显。它的可操作性存疑,尤其是越往细处想,越空白。比如5000元是全部用于定期存款吗?那能否经得住通货膨胀呢?2000元够花吗?如果有大额开支花超了怎么办?

这个方案也暴露了很多人在设计家庭财富配置方案时的问题:规划不细致。

仔细想一下,你是否是只关注了未来能攒多少钱,从来没考虑过攒这些钱要用来干什么?这就是典型的在没有财务目标之前就设定财务规划。没有财务目标指引,财务规划就不会细致,可操作性就不强,甚至时不时还会造成自我怀疑:为什么要储蓄,为什么要理财,花了不香吗?

财务目标的设定要在切实可行的原则下设定短期、中期、长期三个目标。

切实可行原则是指根据自己的现金流以及投资理财能力来综合确定。比如你一个月存5000元,想在一年内买价值100万的房,这样的目标就是不切实可行。

短期目标的期限一般设定为一到五年内的目标,场景化的目标比如家里要买辆车,孩子要上幼儿园等等。
中期目标则是五到十年的目标,场景化的目标比如家里要买房或是换房,孩子婚嫁等。
长期目标则是十年以后的目标,场景化的目标比如为自己养老等。

光有这种场景化的目标还不行,还要根据这种场景化的目标转化成一定的财务目标。假设你想在两年内买一辆车,你看中的车的价值是10万元。从现在每月存5000元的情况来看,只要坚持存20个月,就一定能买到这辆车。

可如果妻子已经怀孕,还有十个月就要生产,需要买一辆车来接送。你的财务目标就变成了10个月攒10万元钱。这时就需要增加自己的储蓄金额。降低生活开销,做兼职获得更多收入等都是方法。与此同时,还要尽可能选择收益较高的理财方式,在保证本金的前提下追求更高的收益,尽早达到10万元。

场景化目标转变为财务目标以后,再对财务目标进行一系列计算,你就很容易明白自己要做的财务配置是否合理。

将十个月的积蓄全部投入买一件东西,这其实是一件非常激进的事情。因为这样做完全忽略了未来中期及长期的财务目标。相对较好的处理方式是各种目标之间进行隔离,互不影响。

比如:短期目标是2年攒10万,并花掉。完成这个目标的同时不能影响自己6年攒20万,并花掉的中期目标,也不能影响20年攒40万的长期目标。

有了这样的财务规划你对理财方式也就有了概念。针对短期目标,就选择能灵活支取的理财方式,比如余额宝等货币基金;对于中期目标就选择收益相对稳定的理财方式,比如银行自营理财;对于长期目标就选择具有长远特点的理财,比如保险、定投等。

总结:
财务规划不是简单划分一下,这个干啥,那个干啥,它要结合未来的财务目标进行确定。有一个财务目标能让财务规划更加具体,更具有可操作性。在设定财务目标时要注意短期、中期、长期的配合,做到互相隔离互不影响,让三重目标都圆满实现。

作者: 马光远

马光远新浪博客,财经名博。马光远,1972年,男,甘肃.平凉.静宁县人,独立经济学家,毕业于中国社会科学院研究生院 ,经济学博士,产业经济学博士后。现任民建中央经济委员会副主任,中央电视台财经频道评论员。学术旨趣主要在宏观经济、民间投资、房地产和产业安全等领域。正筹办国家经济安全与战略研究院。兼任北京市政协委员、民建北京市金融委员会副主任,北京市西城区政协常委、经济委员会副主任等职务。是英国《金融时报》、《经济观察报》、《中国经营报》、《南方周末》、《南方都市报》等媒体的专栏作家和特约评论员。主要著作有:《大国经济》、《Guide to the Acquisition of Companies Listed in China》(英文专著)、《房价的逻辑》、《中国经济创造力研究报告》等。2009年荣获南方人物周刊“时代骄子青年领袖”称号。

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