买房有了大变化,对我们有什么影响?丨3分钟看懂

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大家好,我是简七产品研究组的Frank。

最近出了个大事,就是买房时,我们都会碰上的房贷利率,出了新规则。

身边不少还没买房的朋友,都有点慌:听说未来房贷利率,只有上浮,没有折扣,以后买房是不是更不划算了?

已经买好房的,也不安心:现在签订的贷款利率,未来会不会受新政影响?

为了解决各位的疑惑,我认真替你们研究了一下,先给结论:

1)对于10月8日前签订房贷合同的朋友,不必担心,新政并不会影响你们;

2)房贷与LPR挂钩,也并不意味着简单的升息或降息;

3)预计在10月8日以后买房并签订贷款合同的,建议签订跟随市场变化的利率合同。

看过结论后,详细的科普,请往下看~

众所周知,我们买房找银行申请商业贷款时,都必须要参考一个数据——央行制定的“贷款基准利率”。

这是一条基准线,各家银行发放贷款时,可以根据基准,上下做一些浮动。

但受制于各种因素,这条基准线从2015年之后,就再也没有变过…好像快要被央行“遗忘了”。

而这次新规,就是要换掉这条“老旧”的基准线:

今年10月8日之后,我们将迎来一个新朋友“LPR”,来做为房贷利率的参考。

简单解释下,LPR是由18家银行,共同报价形成的一个市场利率,每月20日就会更新一次。

这样的好处很明显,一来利率的灵活性明显提升,二来也不再是央行一家说了算,而是允许不同规模银行共同参与报价,因此,最终得出的利率水平,也更接近市场平均水平。

总体来说,我们是又朝着利率市场化,迈进了一步,听上去算是好事一桩。

但我身边不少准备买房的朋友,有些担心:房贷与LPR挂钩后,对买房会有哪些影响呢?

首先,要给那些已经与银行签订了房贷合同的朋友们,吃颗“定心丸”,新规并不会影响到大家。

在今年10月28日之前买房的人,房贷利率依然按照原来合同上签订的内容执行,所以不用慌。

当然,也有人问:最新一个月公示的LPR,是4.85%,比目前的基准利率,低了0.05%,算是一定程度的降息。那对已经买房的人,岂不有些不划算?

但其实并不会,毕竟未来的利率是一月一变、随时调控,这个月略降0.05%,下个月完全有可能就涨了0.1%。

所以,并非存在绝对的降息或者升息一说,大家可以不必纠结。

那对于将在10月8日之后购房的人来说,LPR影响大吗?

我们先来看看官方的说明:

-LPR与公积金贷款利率无关;

-首套房购买的贷款利率≥当月LPR;

-二套房/商用房(包括商住两用、写字楼、商铺一类的)≥当月LPR+0.6

很明确的是,LPR已经是最低利率,未来只有在这基础上上浮,折扣就别想了。

至于浮动比例,除了以上基本规定,各地方政府,依然可以根据当地楼市政策,有10%~30%的浮动空间。

这就要根据大家想要买房的地区,具体问题具体分析了。

除了以上这些无法绕开的硬性条件外,大家最关心的还是未来LPR每月的起伏走势。

毕竟按一二线城市房价来看,零点几个百分点,可能就是几万到几十万的差距了。

有朋友跟我说,准备拿出盯盘股票的精力,每月分析LPR走势。

但在我看来,完全没有这个必要。

首先,对于刚需购房者来说,虽然LPR很要紧,但一月一变的更新频率,完全没必要死盯着几个月内的涨跌,甚至试图“抄底”。如此一来,反而会干扰自己的购房计划。

其次,银行也给大家留了后手:10月8日后签订的贷款合同,可以与贷款行约定,利率要不要跟着市场变化,还是永远不变。

我个人的建议可以选择跟随市场变化。

我回顾了一下过去20多年我国房贷利率的走势,虽然也有起伏,但总体来说是呈下降趋势的。

数据来源:choice

相信未来这个大的走势,不会改变太多。如果签订30年不变,万一未来利率长期走低,就享受不到市场优惠了。

所以,对于普通刚需购房家庭来说,选择跟随市场利率变化,会是比较合适的选择。

以上,就是LPR新政的小科普,还有疑问的,欢迎【留言】交流~

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作者: 广发证券

广发证券官方财经博客,广发证券股份有限公司、成立于1991年9月,是中国首批综合类券商之一,是一家与中国资本市场一同成长起来的新型投资银行,公司目前注册资本金59亿元人民币(截止到2012年9月17日数据),员工近万人,在全国各地拥有营业部及证券服务部近249家(截止到2014年数据),公司总部设在广州市天河区马场路广发证券大厦。官网:http://www.gf.com.cn/
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