宅理财 | 余额宝破2%后,这一类产品好多人问…

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前两天,余额宝七日年化收益率跌破2%后,跟大家分享了一些看法和3个理财建议。

文章里一句话提到了年金险,没想到后台收到几十条提问。

于是我们专门写了一篇科普!

去年我们公司很多同事都买了年金险,在这里分享一下我们讨论的过程。

不过,与其说是“讨论”过程,不如说是个互相“提醒”的过程。

先说说我们为什么买年金险,原因主要有2个:

1. 市场整体收益率,一直在下降。余额宝的变化,也是典型之一。

2. 手上闲钱,考虑父母养老、自己未来的一些需求,也想做一些低风险的配置

看了一圈市面上的年金险后,我们开始了更具体的讨论。

A:我测算了下,基于不同需求,现在可以纳入考虑范围的年金险,实际的IRR(年化收益率),也就大概在3.5%~4%之间。

B:恩恩,是。买年金险,也不是为了“多赚钱”,主要不是应对长期利率下降的风险么。而且我们之前不也都讨论了,现在可能感觉不高,但未来10年、20年甚至30年后,还一直保持这个年化收益率,可能就不一样了。

A:是的,长期赚钱主要还看权益类资产,这部分是稳健配置。

B:年金险确实是个“持久战”。你准备拿来买年金险的钱,至少要10年内都不能用哦!

A:是啊,这一点是要想清楚,先盘盘这几年的用钱需求,把钱先分好。

在这个基础上,最后他们俩选定了2款年金险,做组合:

一款,主攻自己的养老,未来30年,每年按时交保费;60岁后可以每月领到一笔确定的钱,活到老领到老,相当于存了一笔“养老金”。

怎么有种老姐妹花一起养老的感觉

一款,主攻10年以上的低风险投资。具体来说,未来5年每年“存钱”(交保费),10年后哪怕退保,实际年化收益率也能达到3.7%以上,算是买了一个超长期理财。

再过10年,这钱可以给父母养老、付自己的大项支出;用不上,也可以继续放在年金险里,锁定一个明确的收益率,拿来养老。

之所以先分享这个过程,是因为比起“买什么年金险好?”,你是不是真的适合年金险,才是第一步要思考的。

换句话说,年金险还“挺挑人”的

建议下符合这3个条件,再来考虑年金险

1 . 眼下的应急准备金、基础的保障保险(医疗、意外、重疾、寿险),先配好;

2 . 想安排一笔5年用不到的钱

3 . 比起争取高收益,这笔钱更重安全、稳住收益率

看到这里,如果你还对年金险有兴趣,那我们再来看看什么是年金险。

简单来说,年金险就是你先交一笔钱,后续可以定期、定额“领钱”的产品。

举个例子:

某款年金险,年交1万,连缴10年,到退休以后每年可以领1.84万。

这就是一个典型的“养老年金险”。

相比其他理财产品,年金险最大的特点,就是定额、定期、指定到人。

也正是因为这些特点,买年金险通常是为了解决这三类问题:

– 规划孩子的教育金

– 安排养老

– 想做个5年以上长期理财,担心未来市场利率一直降,锁定收益率。

说到这里,估计已经让一大波原本兴致勃勃的朋友,冷静下来了。

那我的第一个目的就达到了,不适合的朋友,也不用纠结。

但另一些朋友估计还会问,你们到底买了什么产品?我能不能也买点?

他们买的两种产品,现在已经停售了。当然,现在也还有不错的产品,但你也别急着抄答案。

年金险投保,还是一个挺个性化、有点复杂的过程

不同年金险交钱、给钱的节奏不同,侧重解决的问题不同;

收益率差异,也只是考量要素之一,并不存在绝对的“最佳选择”。

所以我还是更希望,对年金险感兴趣的朋友,根据自己的需求和实际情况做选择。

另外,还是再强调一句,要解决长期利率下降的问题,做好不同产品的“组合”才是最佳答案。不要单纯盯着高收益,或是安全性一个点。

如果我的分享对你有用,也欢迎点个【】~

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作者: 配资网

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