家庭理财:给资金设置一个安全垫

文/白公子童童

如果你对股票、基金等风险投资常常有不敢投资、不愿投资,怕血本无归的担心,这篇文章或许可以解你的一些困惑。

做理财投资,首先要有一个清晰的目标,希望获得怎样的年收益?

比如你期望的年收益在2.5%以内,那么直接购买银行定期存款即可,既安全又保障收益,万无一失。只是,目前中国的货币通货膨胀率较高,这样的收益几乎跑不赢通胀(CPI),一年下来,虽然赢得了2.5%的收益,但是资金的实际购买力却并未提高,这样理财就失去了让资金增值的真正意义。

如果将理财收益目标定得高于CPI,甚至赶超GDP,那么也就意味着购买单纯的银行定期存款无法满足收益目标,必须引入部分风险投资。而引入的风险投资如何能将风险控制在承受范围内,就需要设置一个自己可以接受的资金安全垫。

每个人的安全垫范围是不一样的,拿稳健型投资者李先生为例,李先生追求高于银行存款的收益率,可以接受的最高亏损率为3%,他目前共有50万现金,我们可以给他规划出以下的资产分配方式:其中5万作为高风险资金,投资股票;剩余45万分成3份,每份15万,投入到银行理财、保本P2P,普通P2P三种低风险投资中,收益率分别为4.5%、8.4%、11%。

在这样一种资产配置情况下,三种低风险产品的收益率是可以得到保障的,年华收益确定;股票收益有浮动风险,我们分三种情形:

一种为极端亏损行情,股票投资全部损失,收益-100%;

一种为常规行情,股票收益10%;

一种为牛市行情,股票收益40%

则我们可以得出以下这张收益表:

通过以上这张表格我们可以发现,这样的资产配置,即使在股票极端亏损情况下,5万元股票资金全部亏损,那么一年后依然可以得到48.585万的现金流,亏损实际金额仅仅为1.415万,实际收益率为-2.83%,在李先生的亏损承受范围内(3%),我们就可以称为48.585是资金的安全垫,-2.83%则是安全垫的最高弹性。当然股票全军覆没的情况在实际操作中极其罕见,即使是2015年的世纪股灾,股票的跌幅也基本在-50%以内。

有了这份资金安全垫规划,面对股市沉浮时,我们无需太过胆战心惊、焦虑失眠,因为心中笃定,知道最坏的结果也完全在自己的承受范围内,而好的心态往往才是最终能够有大收获的决定性因素。

我们再看第二种和第三种投资情形,在多数情况下,戒浮戒躁,稳定操盘,一年10%的收益并非难事,如果自己操盘困难,将这部分资金买入股票型基金,交由基金经理专职操盘也是一种方法;遇到牛市或者选到牛股的行情下,则很容易出现第三种情形,40%的年化收益轻松到手。

在这两种情形下,则分别带来总投资额8.17%和11.17%两种收益率,我们称之为安全垫的弹性范围,纵观风险,以-2.83%的最低收益风险博取高达11.17%的收益,以小博大,针对稳健型的投资者来说,值得一试。

当然你也许是激进型投资者,或者偏于激进和稳健之间,那么完全可以根据自身情况,重新设置资产配置,调动资金的分配比例,并且用表格计算出自己的资金安全垫及弹性范围,将损失控制在承受范围内。

风险可控,投资者在投资操作上才会冷静稳定,不被一时的行情所左右,而心境也不会因为市场大跌焦虑失眠,烦躁郁闷,这是投资的大忌,家庭理财是为了更好的生活,提高生活品质,如果影响了心情即使赚了钱也得不偿失。

有自己的资金安全垫,才是科学合理、健康可持续发展的理财方法。你的家庭理财,有自己的资金安全垫吗?

PS:保本类P2P通常是指有大型保险公司承保财产险的网贷项目,保险公司担保偿付,这类项目是P2P中的保本项目,几乎没有亏损可能,很适用于保守型的投资者,下次有机会我会重点说一说这类项目。

好了,今天就到这里了,妈妈还在一旁等我陪她去逛街呢,大年初三还更文,我真是超勤快的小编。

此文章为”小生爱才亦爱财”原创,特此声明!

作者: 财通证券

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