为什么苦口婆心劝你不要提前还房贷

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每一个跃跃欲试想提前贷款的人,我都会尽量劝一劝,把钱留手上,不要着急还。

我发现大多数的人虽然都知道,房贷利率很低,贷款出来很划算,但始终不能逾越的心理障碍是:每个月还贷压力很大,不喜欢欠着钱的感觉,一想到每月还这么多钱,还一辈子,就有一种窒息的感觉,想早早还了钱。

童童知道,现在告诉大家,以后每月还几千元很轻松,通货膨胀会让钱越来越不值钱,但是毕竟是将来,无法想象几千元等同几十元是什么感受。

那我们就往前推算,今天童童找到了三十年前的报纸,跟大家算一算,如果三十年前开始贷款,现在你要还多少钱。

来吧,我们开始!

这是1989年的报纸,当年北京最好的新房1600-1900元每平,一套60平的“豪宅”至少要9.6万元。首付2.9万,贷款6.7万,分30贷款,每月还款356元。

每月还款356元,在当时,对广大屁民来说,是多大的经济压力呢?我在北京统计局网站上找到了北京市历年社会平均工资一览表,从1990年开始,记载了每一年的社平工资统计情况,我们看一下。

1990年,北京居民每人的平均工资是221元,正常的双职工家庭,总的家庭月收入在442元/月,如果扣除356元的房贷,家庭只剩余86元可支配金额。的确,这在当时可以说资金非常紧张,就如同我们现在砸锅卖铁凑了首付买了北京的一套房子,那么最初每月的房贷,肯定是吃土的节奏,还款还得肾疼。

但是这种资金紧张的情况会一直持续吗?我们继续研究上表,7年后,在1997年,北京的职工平均工资已经达到918.25元了,双职工家庭就有1836.5元每月的工资收入了。(这仅仅是社平工资,不包含个人因资历增长而提升的工资额度。)

每月1836元的工资收入,还掉356元的房贷,剩余1480元可支配金额,资金非常宽裕,吃香喝辣的,完全可以自由发挥,每月还能有不少的存款。356元?just so so……完全不care的节奏嘛。

如果没有提前还贷,一直坚持按月还款,现在2017年,正是还款的第28个年头,还有2年才能按照合同还完全款,每月356元的房贷,当年把人逼到吐血的房贷,现在只是一顿饭钱,还有压力吗?

以上全文用来述说,房贷的经济压力会以超乎你想象的速度,越来越小,过往的30年如此,以后的30年更是如此,觉得房贷有压力的人,童童告诉你,咬着牙坚持挺过最近3年,你再回头看看,肯定就轻松了。

解释到这里,依然会有人说,我不擅长投资,钱在我手里只会存银行,银行才1.5%的年化利率,远远比不上我向银行贷款的4.9%的年化利率,拿在手里亏利率,是不是还是应该提前还呢?

针对这个疑问,我除了重新解释一下通货膨胀的概念外,更重要的,是要告诉你,还有一个词叫:机会成本。记住,机会成本,是看不见的成本,而且是很高昂的成本。

在经济学中,机会成本是一个极其重要的概念,做生意、做投资,这是必学的一课;作为普通人,机会成本也是必须了解的一个概念。

简单通俗的解释:如果把存下来的钱放在自己手中,则意味着,你拥有了一个投资机会,可以在机会来临时,紧紧抓住,进行投资钱生钱。比如说,这一波楼市行情起来时,你手上有现金,就可以作为首付再投资一套房,享受两套房子上涨的红利。

但如果你辛苦几年存下来的钱,都用于的提前还贷了,那么你只能享受一套房子的上涨红利。而失去再投资的机会,这就是损失了的机会成本,比小小的利息差更多更昂贵。社会阶层的跨越也许就在这小小的一次机会中。

人生漫漫几十年,机会非常多,但也很难把握,资金往往是最基础的一部分。眼光放长远,童童建议,把钱拿在手上才最有利,不要提前还贷,不要提前还贷。

作者: 理杏仁

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