存够多少钱,就能提前退休了?

前几天,小生爱财公众号的读者(大C),向阿木咨询关于提前退休的问题。

大C今年34岁,和老婆、女儿(二年级)一起在南京生活,夫妻两人都在一家国企任职,年薪加起来约18万。

他们夫妻名下的固定资产有两套:

1、一套109㎡的自住,尚有每月6000元的贷款(包括3000元的公积金)要还;

2、一套80㎡老房子(无贷款)在出租,租金每月2800元。

3、代步车是一辆大众速腾。

4、另外还有50多万的存款在各种理财中,每年保底收益7%。

大C夫妻的单位离家较远,每天重复早晨六点半起床,晚上六点半到家的生活,工作单一枯燥、不容易请假。

最近大C在公司又和领导有了些小矛盾,产生了想要最后奋斗几年,拿着钱提前退休的想法,但不知道需要具备哪些条件,想让阿木帮忙分析一下。

想要达到财务自由而提前退休,也是阿木的人生目标啊,可是我知道自己TMD是没希望了,至少近十几年是没希望了……

为什么这么悲观?请先听阿木分析分析。

所谓财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。

简单来说,就是当你的被动收入>日常开支,即便不出去工作也可以做到衣食无忧,就算是财务自由了。

这是每个在成功路上奔走人士的梦想,但财务自由仅仅适用于少量人口,因为财务自由所依赖的被动收入来源于其他人的主动收入。

人人都财务自由,就是共产主义了……

扯远了,实现这样的生活到底需要多少钱?我找了一些大家的看法:

【乞丐版】

“我看旧金山满大街的Homeless,全部都是‘不为五斗米折腰’的财务自由人士。”

【农村版】

“在农村消费水平,别乱花100万足够。”

“100万+p2p理财=财务自由。”

【城市版】

“按照现在存款的利率定期五年利率最高的为3.3%,如果在济南按照生活舒服滋润的标准月花销1W来算,一年需要12W。计算得出:370W。”

【北上广版】

“房、车+1000万个人资产,如果是家庭就上升到2000万,每年稳定理财投资,年化8%-10%,基本生活就不错了,何况钱多了可以滚得更快。”

【春梦版】

“一线两三套别墅,著名景区四五套海景房。100万以上的车两三部。私人飞机一架。公司净利润1亿以上,拥有欧美国籍的华人,才有可能实现财务自由。”

【权威版】

“最近权威机构胡润研究院2017年春节之前发布了份报告,提出一线城市的财务自由门槛高达2.9亿,而二线城市则达到1.7亿。”

是不是凌乱了,除去开玩笑的乞丐版,差别也是从100万到2.9亿,这个标准确实足够“自由”的。

这主要是因为每个城市、每个阶层,每个人的日常开支都是不一样的;

就算是一个人,他的日常开支也随着时间的变化而变化:欲望膨胀,父母变老,孩子长大,生老病死等等很多不可测的因素。

另外,想要计算这个数据,还有个重要条件不能忽略,就是通货膨胀率,货币会因为通胀而损失综合购买力。

当你不再工作后,你的资金来源只有被动收入。

其中理财、银行利息等收入都和通货膨胀率息息相关,虽然中国前三十年那么快的经济增长已经不太会出现,但100万存款, 十几年后贬值到3、40万甚至更低也大有可能。

当然,房租、股票等被动收入,是比较抗通胀的,房产也有很大的增值几率。

综合考虑,大C的投资收益率大概7%,通货膨胀率粗算4%。

矫正后的计算方法:

财务自由 = 每年支出 /(投资收益率-通货膨胀率)

按照他们家庭每年10万的固定支出计算:10÷(7%-4%)≈335万。

数据简单算出来了,大C一家人只要“335万+一套房子”就能财务自由了么?

就能放弃工作、放弃一身职业技能,脱离社会享受生活了么?

当然,答案是否定的,因为想要财务自由,享受质量不下降的生活品质,还需要以下条件:

一直稳定、健康发展的强大祖国;

一套足够一家人自住50年不需置换的房产;

一辆不太贬值,能以旧换新的代步车;

足够的眼光和运气,保证理财投资收益稳定;

若干帮助抵抗各种重大风险的保险单;

一家人足够健康的身体;

不需要他们养老的双方父母;

一个从上学到成家都不用过多资金帮助的孩子;

一家都是淡泊名利,欲望不会膨胀的心态。

这么看来,对于普通百姓来说,财务自由是一个美梦,有实现的可能,但是艰难无比。

阿木开篇说自己不可能实现这个目标,主要是因为最后一条。

我本来就是个内心比较骚动的人,不愿安常守故;娶了个败家媳妇儿,比我更不安分;相信我们的孩子长大也不会是个省油的灯。

祖国的大好河山还没走遍,世界的万千风情还没领略,这些开支是无底洞啊,怎敢潇洒辞职?

而且,放弃自己辛辛苦苦得来的学位、证书、职称、工龄等等,确是舍不得啊。

但大家也不要绝望,财务自由的梦想可以用以下方法去无限接近:

首先,努力增加自己的被动收入,加大被动收入在家庭收入中的比例。

尤其是能抗通胀的被动收入:保值的房产租金;股息和基金分红;文学创作的版税;专业发明的专利费;公众号随笔的稿费收入;专业资格证书的租金等等。

拥有多多益善的以上被动收入,就是在逐步走向财务自由!

其次,也不用彻底告别工作,可以做一些自己喜欢的、轻松的,能带来现金流的正式工作,最重要的是五险一金别断哦。

两相结合,那么你就距离财务自由非常近了!

最后,自由不是你想干什么就干什么,这样的自由,没人能奢望。

属于我们的自由是:我不想干什么,就可以不干。

努力吧!朝着我们的梦想!

作者: 理杏仁

理杏仁官方财经博客,理杏仁定位于理性投资者的数据中心,为投资者提供专业的数据提取、筛选以及可视化服务。官网:www.lixinger.com
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