降息和降准对银行定期存款有哪些影响?会影响利率吗

说实话,如果是已经存在的定期存款,降息降准都不会产生任何影响。

央行降息

降息,指的是降低央行公布的基准利率,四五年来国家并没有调整过。2015年10月以来我们的存款基准利率就是一年期1.5%、二年期2.1%、三年期2.75%。贷款利率是一年以内4.35%;1——5年4.75%,五年以上4.9%。

只有一次大的变动是对于住房贷款的贷款利率,不再使用过去的基准利率倍数了,而是改由LPR利率加减点构成。LPR利率,是一定范围内银行对其最优质客户的贷款利率的平均利率。比如,原先5年期以上的房贷基准利率是4.9%,而我们贷款申请到的利率是1.2倍,那么相应的贷款利率就是5.88%。

而如果改变以后,LPR利率是4.8%,要想维持5.88%的利率需要加点108个基点。这样就能够实现银行贷款的市场化了,而不会因为国家调整利率而对房贷产生影响。

我们定期存款都是一种合同。如果是存单,存单上都会明确写明存款时间、存款利率,以及存款到期时间。存款利率是非常明确的,白纸黑字,不可能因为央行变更基准利率而改变。尤其是现在国家已经放开存款利率市场化,不少银行的存款优惠利率要比国家的基准利率高不少。一般能高20%——30%,大额存单能够比基准利率高40%——55%。

降准,指的是降低法定存款准备金的比例。法定存款准备金是国家要求银行吸纳存款必须存放到央行的钱。上次降准是2019年9月6日,降低0.5个百分点。通过降低存款准备金率,可以释放大量的资金,影响金融市场资金的供给。

实际上降准这一方式,通过其他手段也可以做到,比如公开市场操作。最近,央行先后通过逆回购操作向市场注入大约1.7万亿货币,这一比例相当于降低了一个百分点的法定存款准备金率。

市场上的钱如果充足了,那么中小企业贷款就不会困难,相应的贷款利率就会降低。贷款利率降低,银行给客户给出的优惠存款利率也不会高了。这种情况下会传导到存款,影响新存款的利率。

当然,已经办理好的银行存款,只能按照以前的利率执行了。可是,如果未来利率升高的话,依然也会按照现在约定的利率计算利息,这种情况下银行就赚了。

国家为什么2015年开始不再发布5年期定期存款利率?有一个重要原因就是,时间越长,利率的风险浮动就越大。所以,只要是定期存款,降息和降准都不会对其产生影响。但是,会影响现在定期存款的预期收益。

作者: 投资理财

投资理财,投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
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